Herramientas del big data y del fintech para prevenir y aliviar el sobreendeudamiento del consumidor: una propuesta
Autores/as
-
Juan Luis Goldenberg, Dr.
Pontificia Universidad Católica de Chile
http://orcid.org/0000-0003-4671-4730
Resumen
El presente trabajo explora la posibilidad de utilizar las herramientas del Big Data y del FinTech para dar cumplimiento a los deberes de consejo y adecuación, propias del modelo del préstamo responsable, como mecanismos para evitar el endeudamiento excesivo o aliviarlo una vez constatado. Con estas formas de procesamiento de información, pueden resolverse ciertos problemas constatados en la dinámica de la regulación tutelar del consumo financiero, tales como las deficiencias en la configuración de modelos de receptores de la información (el “consumidor medio”), la superación de los deberes de información y su necesaria reformulación como deberes de consejo o de advertencia y las formas de promoción de instancias de renegociación de la deuda para el ajuste a las reales posibilidades de pago del deudor.Palabras clave:
Big data, Fintech, sobreendeudamiento, personalización de la leyReferencias
Alarcón Cañuta, Miguel Ángel (2018). «La deuda por obligación constituida a través de crédito con aval del Estado no constituye excepción al discharge en el ordenamiento jurídico chileno». Revista Chilena de Derecho Privado, 31: 9-59. DOI: 10.4067/S0718-80722018000200009.
Andrade Ramírez, Víctor Miguel (2013). «La protección al consumidor de tarjetas de crédito: ¿Son suficientes los deberes de información?». III Congreso Estudiantil de Derecho Civil, Universidad de Chile. Disponible en https://ssrn.com/abstract=2349131.
Ausley, Amber (2019). «The prospective impact of the Global Data Protection Regegulation for entrepreneurship: A roboadvisor case study». I/S: A Journal of Law and Policy for the Information Security, 15 (1-2): 85-104. Disponible en http://bit.ly/2MjjL4P.
Ayres, Ian y Robert Gertner (1989). «Filling gaps in incomplete contracts: An economic theory of default rules». The Yale Law Journal, 99 (1): 87-130. Disponible en http://bit.ly/2PXQo9b.
Banco Mundial (2013). Responsible lending: Overview of regulatory tools. Washington D.C.
Baquero Herrera, Mauricio y Guillermo Caballero Germain (2013). «Artículo 17 G». En La protección de los derechos de los consumidores: Comentarios a la Ley de Protección a los Derechos de los Consumidores (pp. 449-467). Santiago: Thomson Reuters.
Bar-Gill, Oren (2012). Seduction by contract. Law, economics, and psychology in consumer markets. Oxford: Oxford University Press.
Bar-Gill, Oren. (2019). «Algorithmic price discrimination when demand is a function of both preferences and (mis)perceptions». The University of Chicago Law Review, 86 (2): 217-254. Disponible en https://ssrn.com/abstract=3184533.
Bar-Gill, Oren y Elizabeth Warren (2008). «Making credit safer». University of Pennsylvania Law Review, 57 (1): 1-101. Disponible en http://bit.ly/2tn0A3a.
Ben-Shahar, Omri y Ariel Porat (2019). «Personalizing mandatory rules in contract law». The University of Chicago Law Review, 86 (2): 255-282. Disponible en https://ssrn.com/abstract=3184095.
Ben-Shahar, Omri y Carl E. Schneider (2011). «The failure of mandated disclosure». University of Pennsylvania Law Review, 159 (3): 647-749. DOI: 10.2139/ssrn.1567284.
Bruckner, Matthew Adam (2018). «The promise and perils of algorithmic lenders’ use of big data». Chicago-Kent Law Review, 93 (1): 3-60. Disponible en https://ssrn.com/abstract=3137259.
Bubb, Ryan y Richard H. Pildes (2014). «How behavioral economics trims its sails and why». Harvard Law Review, 127 (6): 1.593-1.678. Disponible en http://bit.ly/34tobw5.
Busch, Christoph (2016). «The future of pre-contractual information duties: From behavioural insights to big data». En Christian Twigg-Flesner (editor), Research Handbook on EU Consumer and Contract Law (pp. 221-240). Cheltenham: Edward Elgar. DOI: 10.4337/9781782547372.00018.
Busch, Christoph. (2019). «Implementing personalized law: Personalized disclosures in consumer law and data privacy law». The University of Chicago Law Review, 86 (2): 309-332. Disponible en http://bit.ly/2S0CRAb.
Caballero Germain, Guillermo (2018). «Sobreendeudamiento y exoneración legal de los saldos insolutos en el procedimiento concursal del consumidor». Ius et Praxis, 24 (3): 133-172. DOI: 10.4067/S0718-00122018000300133.
Caplovitz, David (1967). The poor pay more. Nueva York: MacMillan.
Degeling, Simone y Jessica Hudson (2018). «Financial robots as instruments of fiduciary duty». Sydney Law Review, 40: 63-92. Disponible en https://ssrn.com/abstract=3206371.
De la Maza Gazmuri, Íñigo (2010). «El suministro de información como técnica de protección de los consumidores: Los deberes precontractuales de información». Revista de Derecho (Universidad Católica del Norte), 17 (2): 21-52. DOI: 10.4067/S0718-97532010000200002.
Domont-Naert, Françoise (1992). Consommateurs défavorisés: Crédit et endettement. Contribution á l’étude de l’efficacité du droit de la consommation. Bruselas: Kluwer Story-Scientia.
Edwards, Benjamin (2018). «The rise of automated finance advice: Can robo-advisers rescue the retail market?». Chicago-Kent Law Review, 93 (1): 97-112. Disponible en http://bit.ly/2M3KCBo.
Finconet (2019). Digitalisation of short-term, high cost consumer credit: Guidance for supervisors. Disponible en https://bit.ly/34vfQYK.
García Porras, Catherine y William van Boom (2012). «Information disclosure in the EU Consumer Credit Directive: Opportunities and limitations». En Consumer credit, debt and investment in Europe (pp. 21-55). Cambridge: Cambridge University Press.
Gillis, Talia B. y Jann L. Spiess (2019). «Big data and discrimination». The University of Chicago Law Review, 86 (2): 459-487. Disponible en https://ssrn.com/abstract=3204674.
Goldenberg Serrano, Juan Luis (2017). «El necesario ajuste de la asignación del riesgo de sobreendeudamiento en la regulación de las tarjetas de crédito: Desde un sistema basado en los deberes de información a un modelo de corresponsabilidad». Revista de Derecho (Valparaíso), 49: 55-98. DOI: 10.4067/S0718-68512017000200055.
Goldenberg Serrano, Juan Luis. (2018). «Los contornos del deber de consejo como expresión de la colaboración y como técnica de protección». Revista de Derecho (Concepción), 86 (244): 9-41. DOI: 10.4067/S0718-591X2018000200009.
Jannarone, Nicole G. (2018). «Computer as confidant: Digital investment advice and the fiduciary standard». Chicago-Kent Law Review, 93 (1): 141-164. DOI: 10.31219/osf.io/8xwf6.
López Díaz, Patricia (2018). «Los supuestos y el alcance de la indemnización de daños como medio de tutela precontractual en el Código Civil chileno y su eventual confluencia con la indemnización por incumplimiento contractual». Ius et Praxis, 24 (1): 243-292. DOI: 10.4067/S0718-00122018000100243.
Mann, Ronald J. (2006). «Bankruptcy reform and the “sweat box” of credit card debt». University of Illinois Law Review, 1: 375-403. Disponible en https://ssrn.com/abstract=895408.
Martin, Jorge (2016). «El boletín concursal como fuente accesible al público». En Estudios de derecho comercial: Sextas jornadas chilenas de derecho comercial. Sesquicentenario de la Promulgación del Código de Comercio de la República de Chile (1865-2015) (pp. 231-241). Santiago: Ediciones UC.
Meier, Stephan y Charles Sprendeger (2010). «Present-biased preferences and credit card borrowing». American Economic Journal: Applied Economics, 2 (1): 193-210. DOI: 10.1257/app.2.1.193.
Morrison, Stacey, Leyland Pitt y Jan Kietzmann (2015). «Technology and financial services: Marketing in times of U-Commerce». Journal of Financial Services Marketing, 20 (4): 273-281. DOI: 10.1057/fsm.2015.18.
Porat, Ariel y Lior Jacob Strahilevitz (2014). «Personalizing default rules and disclosure with big data». Michigan Law Review, 112 (8): 1.417-1.478. DOI: 10.2139/ssrn.2217064.
Pottow, John A. (2007). «Private liability of reckless consumer lending». University of Illinois Law Review, 1: 405-465. Disponible en https://ssrn.com/abstract=960979.
Rojas Covarrubias, Nicolás (2015). «¿Es el consumidor un mal padre de familia? Alcance del deber de cuidado exigible a los consumidores». En Estudios de derecho civil X (pp. 413-431). Santiago: Thomson Reuters.
Schutte, Jeanine (2017). «Using data analytics and data mining methods to determine a high net worth individual’s electronic banking behaviour». Journal of Internet Banking and Commerce, 22 (3): 1-39. Disponible en http://bit.ly/36KxGZf.
Sheff, Jeremy N. (2013). «Disclosure as distribution». Washington Law Review, 88 (2): 475-490. Disponible en https://ssrn.com/abstract=2267627.
Smith, N. Craig y Elizabeth Cooper-Martin (1997). «Ethics and target marketing: The role of product harm and consumer vulnerability». Journal of Marketing, 61 (3): 1-20. DOI: 10.1177/002224299706100301.
Solove, Daniel J. (2013). «La autogestión de la privacidad y el dilema del consentimiento». Revista Chilena de Derecho y Tecnología, 2 (2): 11-47. DOI: 10.5354/0719-2584.2013.30308.
Sunstein, Cass (2014). «Deciding by default». University of Pennsilvania Law Review, 162 (1): 1-57. Disponible en http://bit.ly/2rXCQlP.
Trujillo Díez, Iván Jesús (2003). El sobreendeudamiento de los consumidores. Granada: Comares.
Vandenberghe, Ann-Sophie (2011). «The role of information deficiencies in contract enforcement». En Juxtaposing autonomy and paternalism in private law (pp. 43-71). Oxford: Hart.
Wagner, Gerhard (2011). «Mandatory contract law: Functions and principles in light of the proposal for a directive on consumer rights». En Juxtaposing autonomy and paternalism in private law (pp. 9-42). Oxford: Hart.
Wagner, Gerhard y Horst Eidenmüller (2019). «Down by algorithms? Siphoning rents, exploiting biases, and shaping preferences». The University of Chicago Law Review, 86 (1): 581-609. Disponible en http://bit.ly/2PvT1Qm.
Willis, Lauren (2015). «Performance-based consumer law». The University of Chicago Law Review, 82.3: 1.309-1.409. Disponible en http://bit.ly/34vAIik.
Andrade Ramírez, Víctor Miguel (2013). «La protección al consumidor de tarjetas de crédito: ¿Son suficientes los deberes de información?». III Congreso Estudiantil de Derecho Civil, Universidad de Chile. Disponible en https://ssrn.com/abstract=2349131.
Ausley, Amber (2019). «The prospective impact of the Global Data Protection Regegulation for entrepreneurship: A roboadvisor case study». I/S: A Journal of Law and Policy for the Information Security, 15 (1-2): 85-104. Disponible en http://bit.ly/2MjjL4P.
Ayres, Ian y Robert Gertner (1989). «Filling gaps in incomplete contracts: An economic theory of default rules». The Yale Law Journal, 99 (1): 87-130. Disponible en http://bit.ly/2PXQo9b.
Banco Mundial (2013). Responsible lending: Overview of regulatory tools. Washington D.C.
Baquero Herrera, Mauricio y Guillermo Caballero Germain (2013). «Artículo 17 G». En La protección de los derechos de los consumidores: Comentarios a la Ley de Protección a los Derechos de los Consumidores (pp. 449-467). Santiago: Thomson Reuters.
Bar-Gill, Oren (2012). Seduction by contract. Law, economics, and psychology in consumer markets. Oxford: Oxford University Press.
Bar-Gill, Oren. (2019). «Algorithmic price discrimination when demand is a function of both preferences and (mis)perceptions». The University of Chicago Law Review, 86 (2): 217-254. Disponible en https://ssrn.com/abstract=3184533.
Bar-Gill, Oren y Elizabeth Warren (2008). «Making credit safer». University of Pennsylvania Law Review, 57 (1): 1-101. Disponible en http://bit.ly/2tn0A3a.
Ben-Shahar, Omri y Ariel Porat (2019). «Personalizing mandatory rules in contract law». The University of Chicago Law Review, 86 (2): 255-282. Disponible en https://ssrn.com/abstract=3184095.
Ben-Shahar, Omri y Carl E. Schneider (2011). «The failure of mandated disclosure». University of Pennsylvania Law Review, 159 (3): 647-749. DOI: 10.2139/ssrn.1567284.
Bruckner, Matthew Adam (2018). «The promise and perils of algorithmic lenders’ use of big data». Chicago-Kent Law Review, 93 (1): 3-60. Disponible en https://ssrn.com/abstract=3137259.
Bubb, Ryan y Richard H. Pildes (2014). «How behavioral economics trims its sails and why». Harvard Law Review, 127 (6): 1.593-1.678. Disponible en http://bit.ly/34tobw5.
Busch, Christoph (2016). «The future of pre-contractual information duties: From behavioural insights to big data». En Christian Twigg-Flesner (editor), Research Handbook on EU Consumer and Contract Law (pp. 221-240). Cheltenham: Edward Elgar. DOI: 10.4337/9781782547372.00018.
Busch, Christoph. (2019). «Implementing personalized law: Personalized disclosures in consumer law and data privacy law». The University of Chicago Law Review, 86 (2): 309-332. Disponible en http://bit.ly/2S0CRAb.
Caballero Germain, Guillermo (2018). «Sobreendeudamiento y exoneración legal de los saldos insolutos en el procedimiento concursal del consumidor». Ius et Praxis, 24 (3): 133-172. DOI: 10.4067/S0718-00122018000300133.
Caplovitz, David (1967). The poor pay more. Nueva York: MacMillan.
Degeling, Simone y Jessica Hudson (2018). «Financial robots as instruments of fiduciary duty». Sydney Law Review, 40: 63-92. Disponible en https://ssrn.com/abstract=3206371.
De la Maza Gazmuri, Íñigo (2010). «El suministro de información como técnica de protección de los consumidores: Los deberes precontractuales de información». Revista de Derecho (Universidad Católica del Norte), 17 (2): 21-52. DOI: 10.4067/S0718-97532010000200002.
Domont-Naert, Françoise (1992). Consommateurs défavorisés: Crédit et endettement. Contribution á l’étude de l’efficacité du droit de la consommation. Bruselas: Kluwer Story-Scientia.
Edwards, Benjamin (2018). «The rise of automated finance advice: Can robo-advisers rescue the retail market?». Chicago-Kent Law Review, 93 (1): 97-112. Disponible en http://bit.ly/2M3KCBo.
Finconet (2019). Digitalisation of short-term, high cost consumer credit: Guidance for supervisors. Disponible en https://bit.ly/34vfQYK.
García Porras, Catherine y William van Boom (2012). «Information disclosure in the EU Consumer Credit Directive: Opportunities and limitations». En Consumer credit, debt and investment in Europe (pp. 21-55). Cambridge: Cambridge University Press.
Gillis, Talia B. y Jann L. Spiess (2019). «Big data and discrimination». The University of Chicago Law Review, 86 (2): 459-487. Disponible en https://ssrn.com/abstract=3204674.
Goldenberg Serrano, Juan Luis (2017). «El necesario ajuste de la asignación del riesgo de sobreendeudamiento en la regulación de las tarjetas de crédito: Desde un sistema basado en los deberes de información a un modelo de corresponsabilidad». Revista de Derecho (Valparaíso), 49: 55-98. DOI: 10.4067/S0718-68512017000200055.
Goldenberg Serrano, Juan Luis. (2018). «Los contornos del deber de consejo como expresión de la colaboración y como técnica de protección». Revista de Derecho (Concepción), 86 (244): 9-41. DOI: 10.4067/S0718-591X2018000200009.
Jannarone, Nicole G. (2018). «Computer as confidant: Digital investment advice and the fiduciary standard». Chicago-Kent Law Review, 93 (1): 141-164. DOI: 10.31219/osf.io/8xwf6.
López Díaz, Patricia (2018). «Los supuestos y el alcance de la indemnización de daños como medio de tutela precontractual en el Código Civil chileno y su eventual confluencia con la indemnización por incumplimiento contractual». Ius et Praxis, 24 (1): 243-292. DOI: 10.4067/S0718-00122018000100243.
Mann, Ronald J. (2006). «Bankruptcy reform and the “sweat box” of credit card debt». University of Illinois Law Review, 1: 375-403. Disponible en https://ssrn.com/abstract=895408.
Martin, Jorge (2016). «El boletín concursal como fuente accesible al público». En Estudios de derecho comercial: Sextas jornadas chilenas de derecho comercial. Sesquicentenario de la Promulgación del Código de Comercio de la República de Chile (1865-2015) (pp. 231-241). Santiago: Ediciones UC.
Meier, Stephan y Charles Sprendeger (2010). «Present-biased preferences and credit card borrowing». American Economic Journal: Applied Economics, 2 (1): 193-210. DOI: 10.1257/app.2.1.193.
Morrison, Stacey, Leyland Pitt y Jan Kietzmann (2015). «Technology and financial services: Marketing in times of U-Commerce». Journal of Financial Services Marketing, 20 (4): 273-281. DOI: 10.1057/fsm.2015.18.
Porat, Ariel y Lior Jacob Strahilevitz (2014). «Personalizing default rules and disclosure with big data». Michigan Law Review, 112 (8): 1.417-1.478. DOI: 10.2139/ssrn.2217064.
Pottow, John A. (2007). «Private liability of reckless consumer lending». University of Illinois Law Review, 1: 405-465. Disponible en https://ssrn.com/abstract=960979.
Rojas Covarrubias, Nicolás (2015). «¿Es el consumidor un mal padre de familia? Alcance del deber de cuidado exigible a los consumidores». En Estudios de derecho civil X (pp. 413-431). Santiago: Thomson Reuters.
Schutte, Jeanine (2017). «Using data analytics and data mining methods to determine a high net worth individual’s electronic banking behaviour». Journal of Internet Banking and Commerce, 22 (3): 1-39. Disponible en http://bit.ly/36KxGZf.
Sheff, Jeremy N. (2013). «Disclosure as distribution». Washington Law Review, 88 (2): 475-490. Disponible en https://ssrn.com/abstract=2267627.
Smith, N. Craig y Elizabeth Cooper-Martin (1997). «Ethics and target marketing: The role of product harm and consumer vulnerability». Journal of Marketing, 61 (3): 1-20. DOI: 10.1177/002224299706100301.
Solove, Daniel J. (2013). «La autogestión de la privacidad y el dilema del consentimiento». Revista Chilena de Derecho y Tecnología, 2 (2): 11-47. DOI: 10.5354/0719-2584.2013.30308.
Sunstein, Cass (2014). «Deciding by default». University of Pennsilvania Law Review, 162 (1): 1-57. Disponible en http://bit.ly/2rXCQlP.
Trujillo Díez, Iván Jesús (2003). El sobreendeudamiento de los consumidores. Granada: Comares.
Vandenberghe, Ann-Sophie (2011). «The role of information deficiencies in contract enforcement». En Juxtaposing autonomy and paternalism in private law (pp. 43-71). Oxford: Hart.
Wagner, Gerhard (2011). «Mandatory contract law: Functions and principles in light of the proposal for a directive on consumer rights». En Juxtaposing autonomy and paternalism in private law (pp. 9-42). Oxford: Hart.
Wagner, Gerhard y Horst Eidenmüller (2019). «Down by algorithms? Siphoning rents, exploiting biases, and shaping preferences». The University of Chicago Law Review, 86 (1): 581-609. Disponible en http://bit.ly/2PvT1Qm.
Willis, Lauren (2015). «Performance-based consumer law». The University of Chicago Law Review, 82.3: 1.309-1.409. Disponible en http://bit.ly/34vAIik.
